Særlig betalingsmetode koster kassen for danske detailhandlere
Når en kunde i Carsten Ramberg Frederiksens butik har besluttet sig for, om vinen skal være rød eller hvid, kommer næste valg.
Vil kunden betale med kort eller mobil?
Uanset hvilken betalingsmetode valget falder på, er transaktionen klaret med et hurtigt "bip".
Men for Carsten Ramberg Frederiksen, der er indehaver af Hjørring Vinhandel, er det ikke helt ligegyldigt, om det er plastikkortet eller mobiltelefonen, som bliver hevet op af lommen. Der kan faktisk være mange penge på spil for ham, skriver Nordjyske.
Udgifter mere end fordoblet
Carsten Ramberg Frederiksen oplever, at kunderne i højere grad er gået over til at bruge mobilen som betalingsmiddel. Det har fået økonomiske konsekvenser for hans forretning.
I løbet af de seneste år er vinhandlen gået fra at betale omkring 20.000 kroner til at betale 50.000 kroner årligt i gebyrer for de kortbetalinger, som butikken modtager.
- Jeg vil hellere have en elev ansat i en måned eller to, men sådan er det. Det er jo den verden, vi lever i, lyder det fra Carsten Ramberg Frederiksen.
Tendensen underbygges af en analyse fra det engelske konsulenthus CMSPI fra efteråret. Den anslår, at der mellem 2015 og 2021 var en stigning i danske butikkers årlige omkostninger til såkaldte indløsningsaftaler på omtrent 220 millioner kroner.
Den store stigning i udgifter til indløsningsaftaler skyldes, at betalinger, som bliver foretaget med f.eks. Apple Pay, ofte sker gennem Visa-delen af betalingskortet. Og det koster mere for de forretningsdrivende at modtage.
I Hjørring Vinhandel koster det helt konkret tre gange så meget, når en kunde betaler med Visa og MasterCard frem for Dankort.
- Hvis man har en million i omsætning på Dankort, koster det cirka 0,22 procent i gebyr. Hvis man har en million i omsætning på Visa-kort, koster det 0,7 procent. Så det bliver til mange penge, fortæller Carsten Ramberg Frederiksen, der ellers mener, at han har en rimelig fornuftig indløsningsaftale.
Det er ikke tilladt at lægge gebyret direkte over på kunden.
Derfor er langt størstedelen af de handlende ikke klar over, at der er stor forskel på dets størrelse, alt efter om de betaler med Dankort eller Visa og MasterCard.
Men selvom kunderne ikke betaler gebyret særskilt, kommer de ofte til at mærke konsekvenserne i sidste ende alligevel.
Kun en bank tilbyder mobilt Dankort
Det er ikke kun i Hjørring, at mobile betalingsløsninger vinder frem.
En analyse, som Nationalbanken udgav i 2022, viser, at det er en generel tendens.
Analysen bygger på tal fra 2021 og viser, at mobilbetalinger udgjorde 22 procent af det samlede antal betalinger i den fysiske handel - mere end en fordobling i forhold til 2019.
Ifølge undersøgelsen er Apple Pay den mest udbredte mobilbetalingsløsning, mens Dankort-appen indtog en andenplads.
I oktober 2022 valgte Nets, der driver Dankortet, dog at lukke appen med den begrundelse at "forbrugerne i højere grad foretrækker andre alternativer."
Men ved at lukke Dankort-appen forsvandt muligheden for at bruge det danske betalingskort på mobilen også for mange forbrugere.
Danske Bank er det eneste pengeinstitut, som tilbyder sine kunder at bruge Dankort-delen, når de betaler med mobilen. Så er man kunde i en anden bank, benyttes Visa-delen helt automatisk ved brug af Apple Pay og Google Pay, selvom både Dansk Erhverv og Forbrugerrådet Tænk tidligere har opfordret bankerne til at tilbyde Dankort i Apple Pay.
Ifølge Nets er det hovedårsagen til, at antallet af Dankort-betalinger er faldet med 23 procent i perioden 2018 til 2022.
Udover højere gebyrer for forretningsdrivende er der også en mere direkte konsekvens for forbrugerne, som de færreste nok skænker en tanke til daglig.
Prisstigninger er ikke en mulighed
En måde, som de forretningsdrivende kan kompensere for stigende udgifter til indløsningsaftaler, er ved at hæve priserne på varerne.
Men for en del mindre forretningsdrivende er det ikke en løsning.
De steder, hvor det især er kioskvarer og tobak, som kunderne kommer efter, vil prisstigninger ikke have den store effekt, fordi priserne på den type varer er faste. Og når avancen i forvejen er lav på visse varegrupper, har transaktionsgebyret stor betydning for fortjenesten.
- Hvis vi tjener fire procent og skal betale 0,7 procent (af købesummen, red.) til MasterCard, er der ikke meget tilbage, siger Carsten Ramberg Frederiksen.
Men selvom forbrugerne ikke nødvendigvis kommer til at opleve prisstigninger, er der en anden konsekvens, som den almene forbruger ikke nødvendigvis er opmærksom på.
Visa-delen har en begrænsning på 25.000 kroner per løbende 30 dage - uanset hvor mange penge, der står på den tilknyttede konto, og om kortet bruges i Danmark, udlandet eller online.
Den begrænsning er der ikke på Dankort. Det betyder i praksis, at forbrugere kan opleve ikke at få lov til at bruge deres egne penge, hvis de foretager mange køb med Apple Pay eller Google Pay.